올해 3월 전까지의 나는 내가 들어놓음 보험이 어떤거고, 몇 개인지 물어보면 바로 대답할 수 없었다. 정확하게 알고 있는 건 실비 하나, 종신보험 하나, 그 정도. 그러다 올해 3월 보험을 한 번 정리하면서 그제야 정확하게 보험 수와 보장되는 내용, 그리고 합산 금액을 알게 됐고, 여기에서 돈이 새고 있다는 사실을 알게 됐다.
보험어플을 깔아놓고 걸음수 포인트만 모으고 있었다
교보라플이라는 앱을 처음 깐 건 보험 때문이 아니었다. 걸음수에 따라 포인트를 쌓을 수 있고, 그 포인트를 교보문고에서 책 살 때 쓸 수 있다는 말에 받아놓은 거였다. 한동안은 진짜 그 용도로만 썼다. 매일 걷고, 앱 열어서 포인트 확인하고, 어느 정도 모이면 책 살 때 썼다. 앱 안에 다른 기능이 있다는 건 알고 있었는데 딱히 들여다볼 생각이 없었다.
그러다 올해 3월에 보험을 한번 정리해야겠다는 생각이 든 건 매달 자동이체 내역을 보다가 보험료 항목이 유독 눈에 걸렸기 때문이었다. 보험이 몇 개인지도 정확히 모르는 상태에서 꽤 되는 금액이 매달 빠져나가고 있었다. 가입할 때 설명 듣고 사인하고, 그다음부터는 그냥 나가는 돈으로만 인식해왔다. 내가 어떤 보험을 들고 있는지 한 번도 직접 정리해본 적이 없다는 걸 그때 처음 깨달했다. 몇 년 동안 그 상태였던 거다.
그리고 문득 교보라플 어플이 원래는 보험을 비교해주는 어플이라는 사실이 떠올라서 열어봤다. 그리고 평소에는 보지도 않던 다른 메뉴를 눌러봤더니 내 보험 점수라는 기능이 있었다. 가입해놓은 보험사를 앱에 연결하면 현재 어떤 보험들이 있는지, 보험료는 얼마나 내고 있는지, 어떤 보장이 부족한지를 항목별로 볼 수 있었다. 보험사를 하나씩 연결하면서 전체 내역이 화면에 펼쳐지는 걸 보는데 내가 왜 이걸 지금까지 한 번도 볼 생각을 안 했을까 후회가 됐다.
가장 비싼 보험이 보장이 제일 적었다
약간의 절차를 거쳐 보험사를 다 연결하고 내역을 봤다. 처음 든 생각은 '이게 다 내 거였나' 였다. 개수도 그렇고 각각 보험료도 그렇고, 내가 알고 있던 것과 차이가 있었다. 어릴 때 부모님이 들어주셨던 건지 내가 들었던 건지 경계가 흐릿한 것도 하나 있었다. 정확히 모르는 보험료들이 내 통장에서 계속 자동으로 나가고 있었던 거다.
그중에서 가장 충격이었던 건 보험료가 제일 비싼 보험이었다. 매달 나가는 금액이 가장 높은 보험인데 보장 내용을 들여다봤더니 사망 보험금 하나밖에 없었다. 다른 보장은 하나도 없었다. 나중에 연금으로 전환해서 받을 수 있다는 옵션이 있다는 것 외에는 진짜 아무것도 없었다. 매달 제일 많이 나가는데 실질적으로 활용할 수 있는 게 가장 없는 보험이었던 셈이다. 그걸 보면서 좀 멍해졌다. 그리고 이게 얼마나 됐을까 궁금해서 가입한 날짜를 봤더니 이미 10년도 더 지나 있었다.
이 보험을 계속 유지해야 할 이유가 있는지 따져봤다. 나중에 연금으로 받을 수 있다는 게 유일한 장점이라면 장점인데 나는 이미 개인 연금을 따로 넣고 있다. 그리고 보험사에 전화해서 물어봤더니 내가 달에 받을 수 있는 연금 금액도 굉장히 적었다. 노후를 위한 준비를 이미 하고 있으니 같은 목적으로 매달 이 금액을 더 내면서 이 보험을 유지할 이유가 없다는 생각이 들었다. 가입할 때 왜 들었는지는 지금도 잘 모르겠다. 설명을 들었을 텐데 기억이 없는 걸 보면 그때 제대로 이해하고 사인한 건 아니었던 것 같다. 그러니까 몇 년 동안 그냥 두고 있었던 거다.
이 보험을 해지하기로 결정하고 나서 나머지도 전부 한번씩 들여다봤다. 하나 건드리는 김에 전체를 정리하는 게 낫겠다는 생각이 들었기 때문이다.
다 펼쳐봤더니 그제서야 보이는 게 있었다
교보라플 내 보험 점수 기능에서 보장 항목별로 내가 부족한 부분이 표시가 되길래 그걸 기준으로 하나씩 들여다보기 시작했다. 솔직히 보험에 대해서 잘 모르니까 앱의 도움을 받아도 뭘 어떻게 바꿔야 할지 결정하는 데 시간이 꽤 걸렸다. 부족하다고 나온 항목이 있는데 거기에 맞는 보험을 새로 들어야 하는 건지, 기존 보험에서 특약을 추가하면 되는 건지, 아니면 그냥 두는 게 나은 건지. 빠르게 정리하고 싶었는데 그게 안 됐다. 모르는 용어도 많고, 비슷해 보이는 보장이 이름만 다르게 붙어 있는 것들도 있어서 비교하는 것 자체가 쉽지 않았다. 결국 다 들여다보고 결정하는데 며칠이 걸렸다.
하나씩 따져보면서 느낀 건, 보험이 어렵다는 게 내용 자체가 복잡해서이기도 하지만 한 번도 내 기준으로 선택해본 적이 없어서이기도 하다는 거였다. 가입할 때마다 설계사가 권유하는 대로 들었고, 그 이후로 내가 직접 들여다본 적이 없었다. 그러니까 지금 뭘 바꿔야 할지도 판단이 잘 안 됐다. 내가 왜 이 보험을 들고 있는지 이유를 모르니까 이게 좋은 건지 나쁜 건지도 알 수가 없었다.
그래도 하다 보니까 조금씩 보이는 게 생겼다. 이름이 달라도 실제로 비슷한 보장을 해주는 것들이 있었다. 중복으로 들어놓은 것도 있었고, 아예 없는 보장인데 정작 쓸 일이 별로 없을 것 같은 항목도 있었다. 어떤 기준으로 판단할지를 천천히 익히면서 하나씩 결정했다. 완벽하게 이해하고 한 건 아니었는데 모르는 채로 두는 것보다는 나은 것 같았다.
보험료는 줄었는데 보장은 오히려 늘었다
결론부터 말하면 보험료가 한 달에 5만 원 정도 줄었다. 가장 비싼 보험을 해지하고, 부족했던 보장 쪽으로 다이렉트 보험 몇 개를 새로 추가했는데 그렇게 정리하고 나서 계산해보니까 오히려 전보다 보장은 훨씬 더 많아졌다. 매달 나가는 금액은 줄었는데 보장 범위는 넓어진 거다. 정리하는 동안에는 힘들었는데 결과물을 보니 내심 뿌듯했다.
이게 가능했던 이유 중 하나가 요즘 다이렉트 보험이 많아졌기 때문인 것 같다. 설계사를 통하지 않고 직접 가입하는 보험들이 예전보다 훨씬 많아졌고, 보험료도 그만큼 저렴한 경우가 많았다. 예전에는 보험 얘기가 나오면 설계사한테 연락하거나 아니면 아무것도 안 하거나 둘 중 하나였는데, 지금은 앱에서 비교해보고 직접 가입할 수 있는 경로가 생긴 거다. 접근성 자체는 확실히 달라졌다는 생각이 들었다.
그것보다 더 달라진 건 내가 내는 돈의 이유를 알게 됐다는 거다. 전에는 보험료가 빠져나가면 그냥 매달 나가는 돈 중에 하나였는데 이제는 어떤 보장을 위해서 내는 건지를 안다. 그게 생각보다 기분이 달랐다. 단순히 내가 내는 보험료가 줄었다는 것보다 막연하게 나가던 돈이 설명되는 돈이 됐다는 게 더 만족스러웠던 것 같다. 이 정도 변화면 충분히 시간 들일 만했다는 생각이 든다.
그래도 한 가지 아쉬운 건 이걸 더 일찍 했으면 좋았을 텐데, 하는 거다. 몇 년 동안 그냥 뒀으니까 그 기간 동안 그냥 나간 돈이 아깝다는 생각도 잠깐 들었다. 하지만 이미 지나간 건 어쩔 수 없는 거고 지금이라도 한 게 낫다고 생각하기로 했는데 그게 생각처럼 쉽진 않다.
직접 선택하는 만큼 결과도 내 몫이다
다이렉트 보험이 늘고 앱으로 비교할 수 있는 환경이 됐다는 건 분명히 좋은 방향이다. 예전처럼 설계사 말만 듣고 들어야 하는 구조가 아니라 내가 직접 비교하고 고를 수 있게 됐으니까. 정보도 찾기 쉬워졌고 이런저런 후기도 많다. 보험이 이젠 접근하기 어려운 영역이 아니구나 하는 생각도 들었다.
근데 그게 장점이면서 동시에 부담이기도 하다. 직접 선택하는 만큼 선택의 기준도 내가 만들어야 하고 잘못 고르면 그 결과도 내가 감당해야 한다. 설계사를 통해서 가입하면 나중에 문제가 생겼을 때 그 사람한테 물어보거나 따질 여지라도 있는데 다이렉트로 혼자 가입한 거면 그게 없다. 보장이 생각과 달랐을 때, 청구가 안 될 때, 그게 전부 내 판단의 결과가 된다. 편하고 저렴한 대신 그 책임이 온전히 나한테 온다는 걸 감안하고 선택하는 게 맞는 것 같다.
그래서 보험 관련해서는 어느 정도 알고 시작하는 것과 아무것도 모르고 시작하는 건 완전히 다른 결과를 가져올 수도 있다. 내가 왜 이 보험을 드는지, 어떤 상황에서 어떻게 청구하는지 정도는 알고 들어가는 게 나중에 당황하는 일을 줄여준다. 완벽한 이해가 아니어도 된다. 하지만 대략이라도 파악하고 있는 것과 아예 모르는 것 사이에는 꽤 차이가 있다. 그 차이가 나중에 나온다는 걸, 이번에 조금 느꼈다.
나도 보험을 완벽하게 이해하고 정리한 건 아니다. 아직도 모르는 용어가 있고 내가 선택한 게 최선이었는지도 확신하기 어렵다. 그래도 예전보다는 내가 내는 돈이 어디로 가는지 아는 상태가 됐다. 그걸로 충분하다고 생각한다. 완벽하게 알고 나서 시작하려고 기다리다 보면 아무것도 안 하고 그 상태로 돈이 계속 나가게 된다. 지금 내 보험이 몇 개인지 모르면 거기서부터 시작하면 된다.
※ 이 글은 개인적인 경험을 바탕으로 작성한 후기입니다. 보험 상품의 해지 및 가입은 개인의 상황에 따라 결과가 다를 수 있으며, 중요한 결정 전에는 전문가 상담을 받아보시길 권장합니다. 특정 앱이나 상품을 추천하는 글이 아닙니다.