대출이 있다는 사실은 늘 알고 있었다. 그런데 이상하게도 나는 그 대출 이자가 매달 정확히 얼마가 나가고 있는지는 제대로 계산해본 적이 없었다. 자동이체를 해놔서 그런지 그냥 월세나 통신비처럼 당연히 나가는 고정지출 중 하나라고만 느껴졌다. 돌아보면 참 이상한 일이었다. 적금 가입할 때는 금리 0.1% 차이도 꼼꼼하게 비교하면서 정작 내가 은행에 내고 있는 이자가 얼마인지는 모르고 있었으니까. 그러다 어느 날 가계부를 정리하다가 문득 궁금해졌다.
'나는 매달 대체 얼마를 이자로 내고 있는 걸까?'
그날 처음으로 계산기를 꺼냈고, 생각보다 한참 동안 숫자만 멍하니 바라보게 됐다.
이자는 그냥 당연히 나가는 돈이라고 생각했다
학자금 대출을 처음 받았을 때는 사회초년생이었다. 그때는 당장 등록금을 해결하는 게 중요했고 금리는 크게 신경 쓰지 않았다. 이후 직장을 다니면서 전세자금 대출도 생겼다. 주변 사람들도 대부분 대출을 안고 살아가고 있었기 때문에 어느 순간부터는 대출이 특별한 일이 아니라 당연한 상태가 되어 있었다. 그래서 이자 역시 마찬가지였다. 매달 자동이체로 빠져나가니까 그냥 생활비의 일부라고 생각했다. 통장에서 돈이 빠져나가도 '오늘 이자 나가는 날이네' 정도였지, 정확히 얼마가 나가는지는 기억하지 못했다.
사실 숫자를 보는 게 무서웠던 것 같기도 하다. 막연하게 적지 않은 돈이 나가고 있을 거라는 생각은 있었지만 굳이 확인해서 기분 나빠지고 싶지 않았다. 모른 척하면 없는 돈처럼 느껴지니까. 하지만 모른다고 해서 실제 지출이 사라지는 건 아니었다.
어느 날 가계부 앱에서 고정지출을 정리하다가 이자 항목을 따로 적어봤다. 학자금 대출, 전세자금 대출, 각종 금융비용을 하나씩 써 내려가는데 생각보다 금액이 컸다. 특히 한 달 금액보다 연간 금액을 계산해보니 느낌이 완전히 달라졌다.
한 달에 몇만 원 정도는 그냥 지나갈 수 있다. 그런데 그 숫자에 12를 곱하는 순간 현실감이 생긴다. '내가 1년 동안 이자로만 이 정도를 내고 있었구나.' 그 순간 괜히 허탈해졌다. 그 돈이면 ETF를 몇 주 더 살 수도 있었고, 비상금 통장을 더 두둑하게 만들 수도 있었고, 여행 경비로 사용할 수도 있었을 텐데 말이다.
물론 이미 대출을 받은 이상 이자를 내는 건 당연하다. 하지만 적어도 내가 얼마를 내고 있는지는 알고 있어야 하지 않을까 하는 생각이 처음으로 들었다.
숫자로 보니 어느 대출이 문제인지 보이기 시작했다
이자를 계산하면서 새롭게 알게 된 것도 있었다. 나는 그동안 모든 대출을 비슷하게 생각하고 있었다. 어차피 다 빚이고, 여유가 생기면 조금씩 갚으면 된다고 생각했다. 그런데 실제 숫자를 나란히 놓고 보니 전혀 달랐다. 전세자금 대출은 원금이 크지만 금리가 상대적으로 낮았고, 반대로 신용대출은 원금은 적어도 금리가 높아서 이자 부담이 훨씬 컸다. 원금만 보고 있으면 몰랐을 사실이었다. 그전까지는 단순히 "빚을 줄여야지" 정도의 생각이었다면, 계산 이후에는 "어떤 빚부터 줄여야 하지?"라는 생각을 하게 됐다. 생각보다 많은 사람들이 적금 금리는 비교하면서 대출 금리는 잘 확인하지 않는다. 나 역시 그랬다. 그런데 대출은 금리가 0.5%만 차이나도 원금 규모가 크면 실제 부담은 꽤 커질 수 있다.
특히 계산을 해보면서 놀랐던 건, 내가 머릿속으로 생각하던 부담의 크기와 실제 숫자가 완전히 달랐다는 점이었다. 막연히 전세자금 대출이 가장 부담스러울 거라고 생각했는데, 실제로는 신용대출에서 나가는 이자 비중이 훨씬 컸다. 원금이 적다고 해서 부담도 작은 건 아니었던 셈이다. 그 이후부터는 대출 조건을 볼 때도 훨씬 꼼꼼하게 확인하게 됐다. 예전에는 한도가 얼마인지가 중요했다면, 지금은 금리가 몇 퍼센트인지부터 먼저 보게 된다. 대출을 새로 받을 일이 생겨도 월 상환액과 총이자 비용을 먼저 계산해본다.
재테크를 한다고 하면서 수익률만 신경 썼지, 정작 내 돈이 빠져나가는 통로는 제대로 들여다보지 않았다는 걸 그때 처음 깨달았다. 투자 수익률 1~2%에 민감하게 반응하면서도, 더 큰 금액이 새어나가고 있는 대출 이자는 무심하게 지나치고 있었던 것이다. 결국 돈을 모으는 것만큼 중요한 건 불필요하게 빠져나가는 돈을 관리하는 일이라는 사실을 그때 비로소 실감했다.
금리인하요구권을 신청해보고 생각이 달라졌다
대출 이자를 계산하고 나서 가장 먼저 찾아본 것이 금리인하요구권이었다. 사실 금리인하요구권이라는 제도가 있다는 건 예전부터 알고 있었다. 뉴스나 재테크 콘텐츠에서 몇 번 본 적도 있었고, 은행 어플에 들어갔을 때 배너가 떠있는 걸 본 적도 있었다. 그런데 막상 내가 신청해볼 생각은 하지 않았다. 귀찮았기 때문이다. 어차피 안 될 것 같기도 했고, 괜히 신청했다가 거절당하면 민망할 것 같기도 했다.
그런데 이자로 나가는 금액을 직접 계산해보고 나니 생각이 달라졌다. 몇 분 투자해서 금리를 조금이라도 낮출 수 있다면 해보는 게 맞겠다는 생각이 들었다. 나는 실제로 국민은행에서 금리인하요구권을 신청해봤다. 생각보다 절차는 어렵지 않았다. 국민은행 모바일 앱에서 진행을 해봤는데, 몇 번 클릭만으로 현재 소득이나 직장 정보, 신용 상태 등을 기준으로 심사가 진행됐다. 물론 모든 사람이 승인되는 것은 아니다. 하지만 중요한 건 신청 자체에 비용이 드는 것도 아니고 불이익이 있는 것도 아니라는 점이다.
다행히 나는 금리가 일부 인하됐다. 엄청 큰 폭은 아니었다. 하지만 대출 원금이 있는 상태에서는 작은 금리 차이도 결국 매달 나가는 이자에 영향을 준다. 당장은 몇 천 원, 몇 만 원 차이일 수 있지만 시간이 지나면 무시하기 어려운 금액이 된다. 무엇보다 좋았던 건 내가 내 돈을 관리하고 있다는 느낌이 들었다는 점이다. 예전에는 이자를 그냥 운명처럼 받아들였다면, 이제는 조금이라도 줄일 방법을 찾아보게 됐다. 그 차이가 생각보다 컸다.
계산 한 번이 돈을 보는 태도를 바꿨다
대출 이자를 계산했다고 해서 갑자기 자산가가 된 것은 아니다. 대출이 하루아침에 사라진 것도 아니고 통장 잔고가 크게 늘어난 것도 아니다. 그런데 이상하게 마음은 많이 달라졌다. 전에는 대출을 막연한 부담으로만 느꼈다면 지금은 관리해야 할 숫자로 보인다.막연한 불안은 사람을 움직이지 못하게 만든다. 하지만 구체적인 숫자는 행동하게 만든다. 어느 대출을 먼저 갚아야 할지 생각하게 되고, 금리인하요구권도 찾아보게 되고, 새로운 대출을 받을 때도 금리를 더 꼼꼼하게 비교하게 된다.
결국 달라진 건 숫자보다 태도였다. 돌아보면 내가 한 건 거창한 재테크가 아니었다. 그냥 계산기 한 번 두드려본 것뿐이었다. 그런데 그 단순한 계산 한 번이 생각보다 많은 것을 바꿔놨다. 지금 대출이 있다면 한 번쯤은 직접 계산해보는 걸 추천하고 싶다. 생각보다 적을 수도 있고, 생각보다 많을 수도 있다.
중요한 건 내가 매달 얼마를 내고 있는지 정확히 알고 있는 것이다. 나 역시 그걸 너무 늦게 알았다.